Банки запускают кредитные каникулы из-за коронавируса — в чем подвох?
Ситуация в России, в финансовом плане, не очень благоприятная в связи с растущим распространением коронавируса. В условиях карантина не всем россиянам удается сохранить работу, сложно предположить, сколько из них останутся безработными, но «Деловая Россия» прогнозирует потерю рабочего места у миллиона человек только в Москве. С большой вероятностью в борьбе за восстановление прежних позиций на рынке, компании начнут урезать зарплаты своим сотрудникам и даже сокращать штат.
После таких прогнозов невольно возникает вопрос: Где неработающие люди, имеющие обязательство перед банком, возьмут средства на погашение платежей? Первыми откликнулись банки: начали вводить кредитные каникулы для некоторых категорий граждан. Эта программа подразумевает отсрочку по погашению кредита для пострадавших от эпидемии. Более того, Совет Федерации одобрил закон, который дает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, право на приостановку платежей до шести месяцев. Хотим отметить, что закон еще не вступил в силу.
Кредитные каникулы — не новинка
В некоторых банках эта программа существует с 31 июля 2019 года. Право воспользоваться кредитными каникулами, по-другому — льготным периодом, первыми получили те, кто взял ипотеку, но впоследствии лишились работы или более 30% прежнего дохода. Условия для каникул по выплате ипотеки устанавливают срок до 6 месяцев без обязанности внесения платежей. При этом срок выплаты кредита увеличивается на величину льготного периода.
Расширение мер поддержки теперь распространяются не только на выплачивающих ипотеку, но и на тех, кто попал в сложную ситуацию из-за коронавируса. ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, а большинство крупных банков уже успели объявить о своих программах кредитных каникул для физических лиц, а также малых и средних предприятий. Добровольное участие банковских организаций поменяло характер после обращения Владимира Путина 2 апреля — теперь банки обязаны предоставлять отсрочку тем, кто лишился дохода.
Поправки будут распространяться на ипотеку, кредитные карты, кредиты малым и средним предприятиям и кредиты, выданные наличными. Граждане России, пострадавшие от распространения коронавирусной инфекции, могут обратиться к организации, выдавшей кредит, с требованием установить кредитные каникулы сроком до полугода. В льготный период банк не может применять штрафы, пени и взыскание залогового имущества. Также ЦБ РФ обратился к банковским организациям с просьбой не портить кредитные истории россиян, воспользовавшихся программой.
Как подать заявку на кредитные каникулы?
Процедура подачи заявки очень проста — получить отсрочку можно, позвонив по телефону или, например, написав в чате банка. Как говорится в поправке, заемщик сам выбирает дату и корректирует срок каникул (не больше полугода). Обратиться необходимо за 2 недели до планируемого начала в случае обычного кредита, и за месяц в случае ипотечного. Кстати, подавать заявку на предоставление кредитных каникул можно до 30 сентября. Рассмотрение заявки происходит не больше 5 дней, за этот период банк в праве попросить подтверждающие документы, либо по необходимости отправить запросы в Пенсионный фонд, налоговую и Фонд социального страхования.
Перед подачей заявки подготовьте документы:
- Cправку с работы о доходах за предыдущий и текущий годы;
- Выписка о регистрации в качестве безработного;
- Листок нетрудоспособности.
Как рассчитывается процент за льготный период?
Все проценты, штрафы, пени остаются и «замораживаются» до момента, когда льготный период закончится. Однако во время кредитных каникул процент также будет начисляться, только уже по другим расчетам:
- Для потребительских кредитов — по ставке, равной двум третьим от среднерыночного значения полной суммы по кредиту. Рассчитанные по этой формуле расчеты фиксируются до даты окончания льготного периода. Выйдя с каникул, заемщик возвращается в свой обычный график платежей. В итоге переплата все-таки будет, так как процент все же начисляется. Увеличение срока кредита приведет к увеличению общей задолженности по нему в зависимости от того, на какое время клиент попросит отсрочку;
- Для ипотечного кредита — сумма пропущенных платежей фиксируется и переносится на конец срока действия кредитных каникул, а после выхода с каникул заемщик возвращается в свой график. В данном случае переплаты по кредиту не возникает.
У клиента есть возможность погасить кредит во время действия льготного периода, частично или полностью. Также можно отказаться от каникул в любой момент. Сумма, внесенная в период каникул, переносится на погашение основного долга.
Изменят ли банки свои программы?
Те банки, которые еще до обращения президента РФ Владимира Путина решили поддерживать граждан, оказавшихся в сложной ситуации из-за коронавируса, пересматривают условия своих программ. Большинство крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ, РСХБ, Открытие», Промсвязьбанк, Альфа-Банк, МКБ) сейчас имеют свои собственные программы, составленные только на рекомендациях ЦБ РФ. В Московском Кредитном Банке сообщили, что их программа будет работать до вступления закона в силу. Все участвующие кредитные организации уже дорабатывают свои программы в соответствии с новыми положениями.